Ciudad de México.- Para Carlos Martínez Velázquez, director del Instituto del Fondo de Vivienda para los Trabajadores (Infonavit), la misión del organismo es que los mexicanos tengan un hogar, pero en el pasado se privilegió recuperar el inmueble a favor de las finanzas institucionales, en vez de ayudar a los trabajadores para tener un hogar.
“Las administraciones, en lugar de tratar los créditos y hacerse responsables, lo vendían a terceros, lo cedían o lo mandaban fuera de las finanzas del instituto”, explicó.
Señaló que en 2019 reclasificaron la cartera para evitar ese tipo de simulaciones, aunque significó asumir una cartera vencida que equivale al 18 por ciento de los saldos del Instituto.
De eso, 12 puntos porcentuales son créditos emitidos incluso antes del año 2000 que están contenidos en “juicios masivos” y otros mecanismos que se usaban para recuperar el dinero.
De acuerdo con el director de Infonavit, las decisiones del pasado tuvieron al menos tres consecuencias: colocación de créditos a destajo, mantenimiento de los préstamos en vez de salarios mínimos hasta 2016, y una cartera emproblemada.
Ahora, esos casos están en revisión para tratar de dar los inmuebles a quienes originalmente buscaban adquirir una vivienda.
A la fecha hay 305 mil 50 “juicios”, que equivalen a 66 mil 489 millones de pesos, que el Infonavit puso en revisión para revertir, incluso, “violaciones a derechos humanos” contra trabajadores que no pudieron pagar un hogar.
¿Cómo cambió la dinámica de la cartera vencida?
Lo que importa para el Infonavit es que las personas encuentren una posibilidad de realmente pagar. Es un fracaso para cualquier institución de Estado, litigar casas y ganarlas en juicio.
En la pandemia apoyamos a 500 mil personas para que no se les vencieran sus créditos y después se ha venido recuperando la economía. Es una necesidad vital del humano tener vivienda.
¿Qué pasará con los juicios?
Son 305 mil juicios masivos, de los cuales 90 por ciento están sentenciados, esto quiere decir que ya se ganaron en el sexenio pasado, lo que estamos haciendo es precisamente no ejecutar la sentencia.
Si bien el juez ya dijo que es del Instituto, yo no la estoy reclamando. ¿Por qué? Porque lo que estamos reclamando en el fondo es que esos juicios están mal hechos, esos juicios violaron derechos humanos, derechos procesales. Lo que estamos haciendo es buscar acciones legales en contra de quienes hicieron esos juicios.
Muchas de esas viviendas pueden estar abandonadas o vandalizadas ¿qué pasa si alguien ya no quiere recuperar ese patrimonio?
Hay posibilidades de dar la vivienda en dación (pago en especie) y hacer un arreglo.
Lo que sucede es que, en las pasadas administraciones, las ciudades crecieron seis veces, mientras la población creció al doble, y fue muy complicado dotar de servicios a todas las personas.
Hoy tenemos reglas establecidas para que ninguna vivienda que financia el Infonavit esté lejos de hospitales, escuelas, espacios públicos y vías primarias de comunicación.
El mayor Índice de Cartera Vencida se concentra en Tabasco, el estado con más inversión del Gobierno; mientras que Zacatecas que enfrenta problemáticas sociales fue el más bajo, ¿a qué adjudican estas diferencias?
En Zacatecas hay muy pocas viviendas, si ves el volumen de créditos es bajísimo, normalmente se colocan en altos ingresos y empresas.
Mientras que en toda la cuenca del Golfo de México: Tabasco, parte de Veracruz y Campeche, tuvieron altos despidos y quiebras de empresas a partir de 2008.
Los financiamientos que hoy están en vencimiento se originaron entre 2010 y 2015, con empleos con una mayor remuneración y después hubo, por ejemplo, una crisis petrolera que ocasionó desempleo.
Hoy se administra precisamente esos portafolios y se dan oportunidades a las personas de que puedan reestructurar poco a poco.
Normalmente las carteras vencidas se originan después de cinco o seis años de recibir el crédito y esto se debe a que las carreras salariales de los mexicanos empiezan a tener un declive. Se pierde el empleo y luego cuando se vuelven a emplear es con un salario más bajo.
¿Qué estrategias están implementando para controlar la cartera vencida?
Si analizas, cómo se compone la cartera, la mayoría se encuentran en salarios mínimos. Es un tema oneroso, créditos impagables, que se diseñaron para buscar la rentabilidad del Infonavit, no tenía ningún sentido.
El programa más exitoso en la historia del Instituto es la conversión de salarios mínimos a pesos. Hemos convertido ya más de un millón de créditos. Son un millón de familias beneficiadas con descuentos y quitas por 77 mil millones de pesos. Lo que permite tener un crédito que se puede pagar, está fijo, y ya no sube.
Hablando de acreditados que no quieren ser deudores, ¿Cómo describirías el perfil de un deudor?
La mayoría están en trabajos relacionados con alta volatilidad o alta rotación laboral. Los créditos en promedio se sacan a los 24, 25 años, si eres hombre, si eres mujer, más o menos a los 30.
Normalmente originan sus créditos en menos de dos salarios mínimos, pero luego pierden el empleo y rotan a empresas donde pasan de dos a un salario mínimo y ya no pueden pagar.
El Infonavit “de antes”, muchas veces, cuando los acreditados estaban empleados y, por ejemplo, pagaban más de 60 por ciento de su salario, les decían, “renuncia para que caigas en un supuesto de que vendamos tu crédito en un despacho y te puedan reestructurar”.
Ahora les decimos, “no, si ganas el salario mínimo, la Ley Federal del Trabajo establece que no te puedo cobrar más del 20 por ciento del salario”, y hacemos un ajuste automático. Lo que buscamos es que el Infonavit no sea una carga sino una palanca de desarrollo para el futuro de las familias.
¿Y en caso de que se queden desempleados?
Tenemos 13 programas basados en estudios socioeconómicos, con dictámenes de capacidad de pago, que permiten que la cartera vencida del Infonavit tenga una senda de posibilidad de pago.
También tenemos un seguro de desempleo, por ejemplo. Con el 10 por ciento de la mensualidad mantienes tu crédito corriente y un seguro de desempleo paga 90 por ciento. Además, por ley existen prórrogas de seis hasta 24 meses de prórroga que pueden usar a lo largo de la vida de su crédito.
Una de las tendencias en el mundo laboral es ser freelancer, ¿qué estrategias está haciendo el Infonavit para poder ayudar a esas personas?
Con los cambios a la reforma para que los trabajadores independientes, precisamente cualquier freelancer, etcétera, pueda abrir su cuenta en Infonavit, va a permitir a las personas decir, “yo soy freelance, pero abro mi cuenta en Infonavit, yo le meto el dinero que necesito para ir ahorrando para un enganche y tener acceso a un crédito”.
Su objetivo no es el lucro, evidentemente, pero ¿cómo están los estados de resultados del instituto?
Va fantástico. De hecho, hoy con las reservas financieras del Infonavit se tiene la rentabilidad que nos permite estar seguros que tiene asegurados 30 años de solvencia.